“雞肋”的公積金

　　為何人們會有這樣的需求？為何明知采用這樣的手段是非法的，并且要交付一定比例的費用，還要這樣去做？若是僅僅一味指責“非法提取公積金”行為，就會忽略了這些深層問題。

　　有專家表示，對各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為，應該理性看待，并對“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。

　　日前，中國指數(shù)研究院[微博]發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房價報告顯示，4月份全國100個城市(新建)住宅平均價格為10098元/平方米，環(huán)比3月上漲1%，連續(xù)第11個月環(huán)比上漲。其中，北京、上海等十大城市住宅均價為17023元/平方米，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%。

　　而此前房價曾漲勢驚人的北京，4月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，主城區(qū)二手住宅樣本平均價格是38061元每平米，新建住宅樣本平均價格是26821元每平米。這樣的房價水平，即使是繳納了公積金，但對那些中低收入者也是難以負擔的。

　　高企的房價對上“囊中羞澀”的公積金賬戶，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到，只有心里才知道的“雞肋”資金。資深財經(jīng)評論人朱大鳴(博客,微博)表示對記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強制儲蓄措施。然而，隨著房價上漲，一些人由于收入低，付不起首付款，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢，很多人感到吃虧了。有這么大的市場需求，才會出現(xiàn)非法套取公積金的潮流。

　　的確，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風險。據(jù)悉，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債。而職工個人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規(guī)定：“個人的住房公積金存款，當年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息；個人住房公積金存款按年結(jié)息”，這個規(guī)定至今一直沒有變化。

　　此前備受關注的公積金入市問題，也被公眾普遍認為，是在拿百姓的“私房錢”，去做救市工具。人們擔心住房公積金入市一旦虧損，這個損失該由誰負責。

　　誰是真正的受益者？

　　“公積金設計之初，是為了籌集開發(fā)資金的不足，用于房改和危房改造，這些年來，公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設?！敝齑篪Q指出。

　　然而，在實際使用中我們會發(fā)現(xiàn)，貸款購房者絕大多數(shù)是中等以上收入者，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起?？梢哉f，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對更高、能支付得起首付的人貸款，并以廉價的公積金貸款買房。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟富”的原因。

　　既然中低收入者難于從中得到幫助，那么，真正的受益者是誰？

　　此前就有媒體多次報道，我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn)，最高與最低之間的比例竟超過30倍。更有銀行職員稱，在一些銀行，住房公積金繳存數(shù)額超過萬元。而另據(jù)半島都市報報道，坊間有傳言稱，煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利，公積金自然豐厚。

　　朱大鳴認為：“這與公積金制度設計缺陷有關，住房公積金貸款以個人賬戶余額為基礎來確定貸款額度，賬戶余額的多少與《住房公積金管理條例》第16條的個人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少?！?

　　此外，他還表示，“按照‘個人繳多少，單位補多少’的原則，效益好的企業(yè)可以通過變相福利，違規(guī)多繳多貼，反之，效益不好的單位往往還會出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對象，這也會成為公積金實際支配權力差異很大的原因?！?

　　除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐，成為得益者外，地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。

　　2009年之后，“閑置”公積金大量進入本該由政府財政負擔的保障房建設。據(jù)南方周末報道稱，住建部按國務院131號文要求，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設，很多城市“踴躍試點”，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設中。

　　此外，公積金在一些地方并未“?？顚簟?，而是直接成為政府部門的準財政資金。比如2006年，審計署發(fā)現(xiàn)沈陽鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運營資金混存混用的問題，促動該局32.62億元住房公積金限時實行專戶存儲。

　　國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權，在公積金項目上其存貸差約為5%，按目前公積金繳存余額2萬多億元算，銀行獲利應為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續(xù)費和貸款手續(xù)費。

　　公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”

　　高漲的房價，讓住房公積金漸成“擺設”。中低收入人群縱使有公積金，仍難以負擔首付，何況要用公積金買房，就要先支付了首付，然后才能提取公積金還房貸。而對于很多中等偏低收入的人群，又沒有達到申請政府保障房的條件，反倒變得兩面都享受不到“好處”了。

　　這樣的背景下，的確會有很多不符合提取條件的人，想要提取賬戶內(nèi)的錢用于生活。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴大。如太原（樓盤）市規(guī)定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的，可申請?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是，可使用范圍僅限于重大的疾病，這樣的情況下，仍會有很多低收入人群被排除在外。

　　此外，對這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定，也曾存在爭議，有人認為，目前房價高企，住房公積金解決老百姓住房問題的功能有越來越弱化的趨勢，應該進一步強化這一功能。

　　有專家指出，對于層出不窮的住房公積金套取行為，一方面要嚴厲打擊，提高監(jiān)管效率，另一方面，也應統(tǒng)籌規(guī)劃，進一步完善制度設計。

　　上海有業(yè)內(nèi)]認為，必須改革公積金制度。該業(yè)內(nèi)表示，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預想，甚至走向了相反的方向。首先說該不該打擊。公積金錢是職工個人的錢，不屬于什么政府機關也不屬于銀行資金，現(xiàn)在只是說個人的資金委托公積金管理中心去管理。個人去提取這樣的資金，雖說政策有要求有條件的限制，但是至少目前的公積金條例中并沒有針對個人違規(guī)提取公積金有懲罰措施，一般是公積金管理中心或某些官員機構(gòu)非法挪用公積金用于私人或部門的一些特殊利益時，會受到懲罰。因此，沒有必要對個人這種違規(guī)的行為進行嚴厲的處罰。

　　此外，上述業(yè)內(nèi)還指出，制度規(guī)定是買房修房，租房的話，房租是要超過個人家庭工資收入的某個比例之后才能用作房租的提取，所以說制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們?nèi)ジ母?，使它更加靈活化。

　　朱大鳴認為，最重要的是擴大公積金覆蓋人群范圍，回歸其保障職能，而不是促使窮者越窮，富者更富。公積金應當避免成為推廣房價泡沫化推手，區(qū)分剛性購房和投機性購房。豐富公積金的投資渠道，避免貶值和被挪用。

　　據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》5月9日報道稱，住建部正在全國各地調(diào)研住房公積金制度，其中，住房公積金覆蓋面是調(diào)研組關注的重點之一。一位參與調(diào)研的住建部人士表示，從初步調(diào)研的情況來看，住房公積金覆蓋范圍存在較大差異，有待進一步擴大；與此同時，住房公積金繳納在不同行業(yè)、企業(yè)之間差異較大，其中，非公有制企業(yè)，尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。

　　總之，正如有評論所講，對套取公積金既要依法打擊，堵塞漏洞，但也要合理疏導需求，放寬職工提取住房公積金的條件，保障職工享受到應有的公積金收益。如此堵疏結(jié)合、疏導為重，套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤。
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