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余額寶背后:支付寶為何愿意“賠本賺吆喝”?

發(fā)布時間:2015/11/21 1:01:05文章來源:電商招聘網(wǎng) job003.cn瀏覽次數(shù):7123次


近日,支付寶個人賬戶信息的下方,突然出現(xiàn)了一個名叫“余額寶”的功能。這是支付寶推出的余額增值服務——客戶將賬戶中的余額轉(zhuǎn)入余額寶之后,這里面的資金將用于購買貨幣基金。目前,天弘基金是余額寶唯一的貨幣基金提供商,他們?yōu)榇硕ㄖ屏艘恢幻麨樵隼麑毜呢泿攀袌龌?。昨日,支付寶和天弘基金?lián)合就此事召開新聞發(fā)布會,宣布天弘增利寶正式上線。


對于支付寶用戶而言,賬戶中的資金基本沒有收益或收益率很低,自動購買貨幣基金,將提高賬戶的收益率。


根據(jù)央行2011年下發(fā)的《第三方支付備付金管理辦法》,客戶沉淀在支付寶中的余額,支付寶有權(quán)利去購買協(xié)議存款,所獲得的收益歸支付寶所有。除此以外,阿里小貸等業(yè)務也已經(jīng)給阿里體系內(nèi)的資金找到了諸多用途。而鼓勵客戶自行購買貨幣基金,將使得支付寶獲得的收益變?yōu)橛脩魝€人所有。支付寶為什么要花大力氣去從事這樣一個“讓利于人”的服務功能呢?信息源:中國電商人才網(wǎng)_www.job003.cn_雄鷹標志


盡管支付寶沒有透露數(shù)據(jù),但客戶沉淀的支付寶余額對基金公司而言無疑是一個巨大的數(shù)字。盡管近幾年的天弘在各個領(lǐng)域明顯表現(xiàn)出了創(chuàng)新性,但在目前的基金行業(yè)中,無論是從公司資金實力、積累的品牌和各方資源,還是從總的資產(chǎn)管理規(guī)模、貨幣基金現(xiàn)有規(guī)模來看,天弘都不是最先進的基金公司。為什么是它,成為第一家為余額寶提供服務的基金公司?信息源:電子商務招聘網(wǎng)_www.job003.cn_雄鷹標志


在支付寶和天弘基金“一拍即合”背后,是支付寶進軍金融業(yè)的布局,和一家中小型基金公司擁有的直銷牌照及提供資金收益率間的交換。相較其他基金公司,天弘基金的顧慮更少,這促使了它們相互靠攏。


余額寶的商業(yè)價值


阿里小微金融服務集團金融事業(yè)部總監(jiān)祖國明透露,支付寶目前已有超過8億個注冊用戶,日均交易額超過200億元,日均交易筆數(shù)突破1億筆,峰值時每秒的成交筆數(shù)達到19萬筆。去年全年,支付寶的總成交額達到1.8萬億。


盡管祖國明并沒有透露支付寶的余額大約是多少,并且在支付寶的注冊賬戶中,只有完成了實名信息認證,并年滿18周歲的客戶才可以使用余額寶購買貨幣基金,但對于基金公司而言,哪怕能夠吸引這龐大資金中的一部分購買貨幣基金,就已經(jīng)是一個驚人的數(shù)字。


“6月13日余額寶開始試運營,到了當天下午1點02分,我們的網(wǎng)站就已經(jīng)宕掉了,當然現(xiàn)在已經(jīng)修好了?!碧旌牖鸶笨偨?jīng)理周曉明透露的這個細節(jié)表明,支付寶帶來的客戶數(shù)量已經(jīng)超出了天弘基金的預期。


擁有這樣一個龐大帝國的支付寶,在很多基金公司看來,是非常值得合作的對象。而從目前合作的情況來看,支付寶對基金公司還提供了更多的便利。


比如,用戶使用支付寶最大的動機是購物,這使得他們對于支付的速度和便利性有較高的要求,但此前貨幣基金一直是t+1日贖回到賬。目前已有很多基金公司都推出了貨幣基金t+0日支付,但這些基金公司大部分采取的是墊資或者銀行授信的方式,而這兩種方式都需要限制日間交易的額度上限。


但支付寶通過調(diào)整資金池的劃轉(zhuǎn),簡化交易流程來幫助天弘基金實現(xiàn)了貨幣基金支付效率和總的上限,這一過程里,天弘基金幾乎等于享受了無額度上限的授信。此外,支付寶還通過提供客戶購物規(guī)律等數(shù)據(jù)來幫助天弘基金進行流動性的管理。


而據(jù)周曉明介紹,由于支付寶并非銷售機構(gòu),在這一過程中支付寶并不收取尾隨傭金,天弘基金僅僅需要支付技術(shù)服務費和一定的廣告費。


較銀行渠道銷售貨幣基金,通過支付寶反而節(jié)約了天弘的成本,這使得天弘增利寶的管理費和托管費均較同類基金更低,分別為0.3%和0.08%。


支付寶為何“讓利”?


提供了諸多深入到細節(jié)的服務,卻不收取尾隨傭金,除此之外,支付寶推出余額寶還意味著一部分確定性收入的降低。祖國明告訴《第一財經(jīng)日報》記者,按照央行的規(guī)定,支付寶余額可以用以購買協(xié)議存款,開通余額寶鼓勵客戶購買貨幣基金后,支付寶在協(xié)議存款收入上確實會減少一些。在余額寶項目立項時,阿里巴巴的財務部門已經(jīng)提出了這一問題。


支付寶為何去推動這樣一項看似“賠本”的買賣?


祖國明稱,在他們看來,支付寶最關(guān)注的是用戶價值的提升,而不是公司利益,他們希望以此來提高支付寶用戶的價值和黏性。


而在其他金融和商業(yè)機構(gòu)看來,提高用戶“黏性”是支付寶推出余額寶的目的所在,盡管支付寶犧牲了部分短期利益,但可能換來的是其資金量的不斷壯大。


“支付寶一直沒法給用戶支付利息,這是限制它們資金規(guī)模的一個重要因素,在我們看來,余額寶是希望通過貨幣基金高于銀行利息的收益,吸引更多客戶將資金從銀行轉(zhuǎn)移至支付寶?!币晃汇y行業(yè)人士表示,支付寶借道貨幣基金,具備了“吸儲”的能力。


諸多銀行業(yè)人士一直很關(guān)注支付寶與基金公司間的合作,這一舉措到底能吸引多少資金流入支付寶,是他們最為關(guān)注的問題。


為什么是天弘?


支付寶自身不能提供資金收益率,與此同時,盡管支付寶在2012年5月取得了基金支付牌照,但它并沒有基金銷售牌照。為此,淘寶網(wǎng)銷售基金和支付寶余額寶業(yè)務,均采取的是在基金公司直接開戶的方式進行。從某種意義上說,支付寶借用了基金公司的直銷牌照,對自己的客戶提供了購買基金,享受基金收益率的服務。


從這一方面說,支付寶必須選擇至少一家基金公司進行合作。而天弘基金則是態(tài)度最為明快、最積極推進這一合作的基金公司。


余額寶的開戶流程非常方便快捷,基金銷售過程中必需的身份證、銀行開戶賬戶等用戶的資料也由支付寶提供給天弘基金。但在這一過程中,用戶個人并沒有在天弘基金直接開設賬戶,也不擁有獨立的天弘基金賬戶密碼。天弘基金對余額寶客戶的服務,也主要是通過阿里旺旺來實現(xiàn)。


此外,支付寶明確表示,與天弘的合作沒有保護期,希望基金公司提供更多創(chuàng)新方案展開合作。


“看起來是天弘基金的直銷在支付寶的網(wǎng)站進行,但是沒有自己的賬戶信息,只能借助支付寶平臺來聯(lián)系客戶。這些客戶到底算是支付寶的,還是天弘基金的?”一位基金公司人士指出,一旦支付寶上更多基金公司上線同類產(chǎn)品,大家可能只能比拼收益率,或者投入更多廣告成本以獲得支付寶的推廣。


目前,基金行業(yè)內(nèi)在電子商務方面投入較多的基金公司數(shù)量不超過10家,這其中,希望對核心客戶設置護城河,是不少基金公司發(fā)展電子商務業(yè)務的訴求。網(wǎng)上直銷、線下發(fā)卡等手法是其中部分基金公司銷售時的首選。在與支付寶的合作上,部分基金公司態(tài)度較為糾結(jié)。


從目前的效果來看,盡管許多基金公司都在電子商務方面上花了很多力氣,但目前的增量并不明顯。支付寶到底能給天弘基金帶來多少規(guī)模,也成為行業(yè)關(guān)注的重點。
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